Připomínku toho, jak vyčerpávajícím byl rok 2020, asi nepotřebuje nikdo z nás slyšet. Ekonomické výhledy pro minulý, jakkoliv příznivě zněly, dostaly pěknou ránu hned na jaře. Doufali jsme, že se koronaviru zvládneme zbavit a Nový rok začít opět „normálně“. Opak je pravdou. Virus se nás drží a my tak vstupujeme do dalšího roku s dávkou nejistoty. Předvídat, co budoucnost přinese, se tak zdá být náročné.
Co bude rok 2021 znamenat pro naše osobní finance, asi jen tak neovlivníme. Avšak můžeme ovlivnit, jak se k němu postavíme. Dali jste si nějaká novoroční předsevzetí? Plánujete více šetřit a méně utrácet? Dobrý start. Důležité je ale vytrvat a dělat kroky pro to, abyste svá finanční předsevzetí splnili.
Na několika následujících řádcích si ukážeme několik tipů, jak docílíte zdravých osobních financí. To je totiž častokrát počáteční bod pro zlepšení sebevědomí, finanční pohody a celkově spokojenějšího života.
1. Analýza osobních financí
Před tím, než se vůbec dostaneme k nějaké akci, je potřeba znát své finance. Zjistěte, jak na tom momentálně jste. Kolik peněz se vám měsíčně připíše na účet a kolik se z něj naopak odepíše. Znáte všechny složky příjmové i výdajové stránky svého osobního rozpočtu? A máte, popřípadě pracujete vůbec s nějakým rozpočtem?
Začít může být často skličující. No je to první krok na cestě k finančnímu zdraví, kterému bychom měli věnovat pozornost a starat se o něj.
Nejdříve si v klidu sepište místa, lépe řečeno účty, na kterých máte nějaké peníze, nebo využijte jakoukoliv vhodnější metodu pro zmapování svých financí. Můžete přidat i majetek s vyčíslenou hodnotou. Vznikne vám plusová stránka financí. To samé proveďte i s dluhy. Splácíte hypotéku, leasing nebo jinou půjčku? Započítejte i inkasa či další pravidelné měsíční výdaje. Teď vám vznikne záporná stránka financí. A jak je zvykem, odečtěte závazky (mínusy) od pohledávek (plusy) a zjistíte tak stav svého finančního zdraví.
Pakliže jste s výsledkem spokojeni, nemusíte mít žádné obavy. Vždy se dá ale zlepšovat. A v situaci naplněnou nejistotou a chaosem, bychom neměli usnout na vavřínech a být neustále ve střehu. Jestliže ale výsledek nedopadnul podle představ a vy spíše utrácíte, než vyděláváte, je čas na změnu. Obzvlášť v tomto jsou zdravé osobní finance důležité.
2. Cíle
Nový rok = nové cíle? I tak to můžeme chápat. Nebo jednoduše pokračovat v těch minulých, jestliže jsme s nimi byli spokojení. Stanovit si cíl je rozhodující. Jen tak poznáme, že jsme svá předsevzetí splnili. Finanční cíl může být cokoliv a každý z nás si může stanovit takový, který se v situaci jeví být tím nejvhodnějším. Můžeme mluvit o dosažení finanční nezávislosti, nulových dluzích, předčasném odchodu do důchodu nebo stoupání na majetkovém žebříku.
Nastavení finančního cíle je osobní záležitostí a záleží i mimo jiné na tom, v jakém období svého života se nacházíme. Mladý člověk, student, nejspíše nebude mít tak ambiciózní cíl, poněvadž ani jeho osobní finance se nemůžou (není pravidlem) rovnat možnostem dospělého, ekonomicky aktivního člověka.
Na finančním cíli záleží z jediného prostého důvodu – nikdo z nás se nechce ocitnout ve finanční tísni. Pamatujte, že cíle by měly být realistické. To znamená, měli byste být schopni je v tom roce dosáhnout.
Mezi takovými osobní finančními cíli můžeme spatřit vytvoření spořícího účtu, dřívější splacení hypotéky, začít šetřit na důchod, vytvořit finanční rezervu pro nenadálé výdaje nebo příležitostní dovolené či svatbu, začít investovat, rozjet svůj business, zbavit se všech dluhů atd.
Myslete i do budoucna. Kde byste chtěli za pár let být, může být faktorem při stanovení finančního cíle. Ať už si zvolíte jakýkoliv cíl, berte na vědomí, že peníze patří k naším všedním životům. Ovlivňují naše postavení ve společnosti, stejně tak jako i vztahy s ostatními. Mít nad nimi kontrolu je tak klíčové. Nenechte se ovládat penězi, radši ovládněte vy je.
3. Strategie
Klíčem k dosažení svých cílů je propracovaná strategie. Co všechno byste měli udělat, aby se stanovené cíle staly skutečností?
Nedílnou součástí možná všech finančních cílů je správně nastavený rozpočet. Ten by měl zahrnovat jak výdaje tak příjmy. Monitorujte svůj rozpočet. Není hlavní neutratit ani o korunu více nebo méně, než si stanovíte. Hlavní je mít vyrovnanou, tedy zejména kladnou bilanci a stálý přehled.
Na den, kdy přijde výplata, se dokážeme těšit celý měsíc. Po zaplacení všech mandatorních výdajů, nám zbývají peníze na útratu. Ti moudřejší ale myslí dopředu. Odložit si nějaké procento na stranu, například 30 % ze zbytku, se ze strategického hlediska jeví být rozumným. Můžeme to brát jako cestu, jak si šetřit. Jestliže si tolik nevěříte, že budete schopni si odložit procento každý měsíc, pak se nabízí automatické odečtení z účtu. Bude to fungovat jako inkaso, které se pravidelně strhne. Za nějakou dobu vás tak nastřádané peníze mile překvapí.
I když splacení nebo snížení všech svých dosavadních dluhů se nemusí jevit jako priorita při střádání peněz, rozhodně vám to pomůže ušetřit, a tím pádem v budoucnu uložit více peněz na spořící účty. Splacením svých závazků důkladně a rychle si také zlepšujete své kreditní skóre. To se v momentě, kdy se rozhodnete například stavět rodinný dům, hodí více než kdy jindy. Další výhodou je klidné spaní. Odpadne vám jedna povinnost, ve formě měsíčních splátek, o kterou se dál nemusíte starat.
Protože na výdajové straně se dělají změny daleko snadněji než na té příjmové, základní strategií je tolik neutrácet. Snad nejúčinnější způsob je korunu dvakrát otočit v ruce před tím, než se rozhodneme jí utratit. Opravdu potřebujete všechna předplatná? S novým rokem přichází i nové, často výhodnější, nabídky, které stojí za to prozkoumat. Nový rok je i správným časem pro zdokonalení svých kuchařských schopností. Začít tak vařit více doma rozhodně ušetří nějakou částku, kterou raději investujete do jiné příležitosti nebo přidáte k úsporám.
Cílem by mělo být naučit se šetřit, a ne utratit všechno, co si vyděláte. Měl by se z toho stát zvyk. V nepříznivé situaci tak svému „šetřivému já“ mnohokrát poděkujete. Vytváříte si takzvanou záchranou síť pro případy, do kterých se chtě nechtě dostanete.
Pokud si nevíte sami rady, nezoufejte. Venku existuje spousta profesionálních jednotlivců i společností, u kterých můžete vyhledat pomoc. Rada od odborníka ve svém oboru je někdy více než vítanou.
4. Výsledky
S koncem roku byste měli vyhodnotit, jestli jste dosáhli svého cíle a jak úspěšní jste byli. Můžete na sebe být opravdu tvrdí, anebo si prominout jakoukoliv chybu. Podle toho, jak se vám vedlo, uděláte změny ve své strategii nebo zcela změníte svůj cíl. Vyhodnocení by ale mělo proběhnout vždy. Jen tak se můžete poučit ze svých chyb a neustále se posouvat.
Nastavte si priority. Rok 2020 ukázal, že mít možnost sáhnout hluboko do svých úspor je velmi důležité. I když upřednostníte spořit před utrácením neznamená, že si nemůžete čas od času i dopřát. Naopak si útratu užijete ještě víc, neboť nebudete mít žádné výčitky.
- od podmínek mikroúvěru až po splácení a řešení sporů;
- výběr nejoptimálnějších nabídek půjček;
- pomoc při získávání peněz s negativní úvěrovou historií.
